دانلود گزارش کارآموزی بیمه سامان

نمایندگی بیمه سامان دارای کد فعالیت 821 واقع در شیراز خیابان داریوش مرکز تجاری شهر طبقه پنجم واحد 509 می باشد در این نمایندگی که اجازه صدور تمامی پوشش های بیمه ای از بیمه شخص ثالث ، اتومبیل ، موتورسیگلت و بدنه انواع اتومبیل ها و بارکشی ها تا آتش سوزی مسئولیت مدنی کارفرمادر قبال کارکنان ، باربری درون شهری ، برون شهری ، بیمه عمر وتشکیل سرمایه ، عمر وحوادث گروهی و حوادث انفرادی و ......

صادر می شود که هماهنگی های فنی توسط نماینده با مسئولین شعبه انجام گرفته پوشش بیمه نامه صادر می شود .

در این مکان دو منشی که یکی مسئول صدور بیمه نامه و دیگری همکاری وی چهار نفر بازاریاب فعالیت می کنند و خود نماینده که همانگ کننده اعداد بازاریابان و تطبیق فعالیت آنها از لحاظ فنی با موارد بیمه ای و بهعنوان بیمه گر وطرف قرارداد بیمه گذارناظرفعالیت بقیه می باشد .

فعالیت بازاریابان و نماینده در هر روز و لحظه و ساعتی است و محدودیت ندارد ولی به شکل اداری فعالیت ها از ساعت 8 صبح الی 4 بعدازظهر آغاز و پایان می پذیرد .

بیمه سامان که در سال 86 فعالیت خود را در شیراز و جنوب کشور آغاز کرده است توانسته است طبق آمارهای ارائه شده از سوی مرکز فعالیت خود را پا به پای سایر بیمه های دولتی وخصوصی در این مدت کم بالا برده و حتی در بعضی موارد جلوتر باشد به همین جهت نمایندگان فعال آندر شهر شیراز از مرکز 50 نمایندگی گذشته است .

به ویژه نوع خدمات و مزایای بیمه عمر و تشکیل سرمایه که این نوع بیمه همراه با مزایای ارائه شده مختص بیمه سامان می باشد که اخیرا بیمه آسیا نیز توانسته است در این روش استفاده شود وخدمات فوق را ارئه نمایند.

از ویژگیهای بیمه سامان انعطاف در مقابل مشتری و برخورد دلسوزانه و آگاهانه مشتریان خود است به هین جهت به وسیله ارئه اطلاعات کم نظیری که بیمه گران سامان به افراد می دهند در مدت کمی از همکاری بیمه گر وبیمه گذار بگذرد ع بیمه گذار دارای اطلاعات کافی و وافی در مورد امور بیمه ای می شود و می تواند با تطابق با سایر بیمه هایی به مزایای عای بیمه سامان و شکل خدمات آن ببرند.

من شخصا در این بیمه با نحوه کار با اکثر بیمه های ذکر شده آشنا شده ام و به عنوان کاراموز در این شعبه مشغول به فعالیت بودم نمایندگی بیمه سامان دارای کد فعالیت 821 واقع در شیراز خیابان داریوش مرکز تجاری شهر طبقه پنجم واحد 509 می باشد در این نمایندگی که اجازه صدور تمامی پوشش های بیمه ای از بیمه شخص ثالث ، اتومبیل ، موتورسیگلت و بدنه انواع اتومبیل ها و بارکشی ها تا آتش سوزی مسئولیت مدنی کارفرمادر قبال کارکنان ، باربری درون شهری ، برون شهری ، بیمه عمر وتشکیل سرمایه ، عمر وحوادث گروهی و حوادث انفرادی و ......

من شخصا در این بیمه با نحوه کار با اکثر بیمه های ذکر شده آشنا شده ام و به عنوان کاراموز در این شعبه مشغول به فعالیت بودم فصل دوم ( ارزیابی بخشهای مرتبط با رشته علمی کارآموزی ) تشریح کلی از نحوه کار، وظایف و مسئولیت‌های کارآموزی در محل کارآموزی و ارائه لیستی از عناوین کارهای انجام شده توسط دانشجو: از جمله وظایف انجام شده در بیمه سامان کد نمایندگی 821 شیراز به شرح زیر می باشد مشاهدات آشنایی ها نحوه مشارکت های اجرا از اولین روزی که وارد نمایندگی 821بیمه سامان شده ام،مسئول بیمه سامان با استقبال گرم از من پذیرایی کرد.

مسئول بیمه بعد از آشنایی ، من را با انواع بیمه و همچنین مسئولیت پذیر بودن آنها را نسبت به هموطنان گرامی، آشنا کرد و این حس را در روحیه من تقویت کرد و من را با قسمتهای مختلف بیمه از جمله: فرم های ثبت نام مبالغ قابل پرداخت در مورد هر بیمه سمینارهای که در رابطه با خدمت به مردم گرفته می شد.

همچنین در رابطه بت رفاه و بهبودی کار مسئولین بیمه نحوه برخورد و لحن صحبت و توجیح صحیح با متقاضیان وظیفه ما نسبت به هموطنان این است که ملاک و مزیت بیمه شدن در برابر تمام خطرات و حوادثی که ممکن است که ناگهانی گریبان گیر هر کسی بشود، آگاه سازیم.من در این مدتی که در این شرکت بیمه کار کردم ه تنها راهنمایی برای مردم یودم ،بلکه برای خانواده و آشناییان خود سود فراوانی داشتم.دراین مدت بعضی از این مراجع کنندگان که با حضورخود در سمینارهای بیمه،کمکهای زیادی در فرهنگ سازی کشور به ما می کردند و روز به روز به تعداد مراجعه کنندگان اضافه می شود.

ازدیگرمسئولیتهایی که من دراونجا داشتم، با استفاه از محیط word جدولهایی درست می کردم که مختص به هر مشتری بود.این جدول شامل: مشخصات شخصی نوع بیمه تاریخ اعتبار بیمه می باشد.که باید آنها را در سیستم ثبت می کردم وهمچنین از تمامی فرم های مشتری Backup می گرفتم و در دفتر بیمه ثبت می کردم.درکناراینها اتیکتهای تبلیغاتی و کارت ویزیت را بااستفاده ازمحیط فتوشاپ و colerdrow طراحی می کردم.توی این 55 روزی که در این بیمه کارآموز بودم، ویندوز سیستم را update می کردم.همچنین از طریق خط IDSL ، online می شدم و وارد سایت بیمه می شدم وازآنجا اسامی کسانی که ثبت نام کرده بودند را برمی داشتم و تحویل مسئول کارآموزبیمه می دادم.اینجور مسائل فقط تحت نظر مسئول مستقیم کارآموزی انجام می شد.از طریق سایت بیمه کسانی که درشهرستانها بودند و دسترسی به شرکت بیمه سامان را نداشتند،می توانستند وارد این سایت بشوند و ثبت نام به عمل آورند.این کار باعث صرفه جویی در وقت مشتریان عزیزورفاه جان آنها می شود.

بعضی وقتها که مسئول بیمه نمی توانست جوابگوی همکاران و بیمه شدگان باشد،با توجه به تماسهای تلفنی و offlineهای بیمه که در emailآدرسش گذاشته بودند ومن ازآنها printمی گرفتم و به مسئول آنجا تحویل می دادم و سپس از طریق email من به آنها پاسخ می دادم.در ضمن بعضی وقتها می شد که سایت آنقدر شلوغ بود که به تمامی آنها نمی توانستیم پاسخ دهیم.ولی به هر حال تا آنجایی که در توان سازمان بود مشتریان را راضی نگه می داشتیم.

از جمله بیمه هایی که در این سازمان صادر می شد: بیمه عمر بیمه مسئولیت بیمه تأمین اجتماعی بیمه آتش سوزی بیمه حوادث بیمه اتومبیل بیمه مسافرت و بیمه های دیگر که مشتریان با توجه به نیازشان درخواست می دادند.

بیمه سامان برای مشتریان مزیت هایی از لحاظ ملی در نظر گرفته بود،مثلاً : بعضی از مشتریان از پرداخت هزینه بیمه ناتوان بودند، بیمه برای راحتی رفاه حال مشتریان هزینه بیمه را به صورت اقساط در نظر می گرفت ویا مهلت پرداخت را چند روزی تمدید می کرد.

فصل سوم ( آزمون آموخته‌ ها، نتایج و پیشنهادات ) مشکلات و نارسائی های کارآموزی در این دوره ای که من گذرانده ام،مشکلات و نارسائی هایی هم وجود داشت.چه از طرف من و چه از طرف بیمه.در مقابل مشتریان یکی از مشکلاتی که من داشتم ذیغ وقت و ایجاد استرس، وهرازگاهی به دلیل مشکلات درسی،با توجه به مسئولیتهایی که درقبال کارهایی که به من متحول شده بود،به موقع در محل کار خود حاظر شوم،بنابر این مسئولیت آن روز را به فردا موکول می کردم.

مشکل دیگر این بود که، بعضی ازاین مسئولیتها که به عهده من واگذار می شد،تجربه کافی در را در اون زمینه نداشتم، ولی با کمک مسئول و مدیر آنجا با آن آشنا می شدم.

میزان مفید بودن دوره کارآموری: من در این مدت تجربه هایی را کسب کردم که تا کنون متوجه آن نشده بودم و کارهایی از قبیل: صدور بیمه های مختلف تایپ ساختن فرم های مختلف ثبت نام وغیره............؛ نظرات و پیشنهادات مربوط به دوره کارآموزی: دوره کارورزی یکی از بهترین دوره ها برای محک زدن خود در مقابل دانشهای خود می باشد.همچنین یک فرصتی می باشد که خود را در محیط کار با جامعه قرار داد،تا استعدادها و تواناییهای خود را بهتر به محیط ارائه کنم.

این دوره به هر فردی این اجازه را می دهد که چقدر توان و استعداد کارهایی که به آن محول شده را دارد وباعث بزرگ شدن هرفرد ازلحاظ عقلی واخلاقی می شود.

تعریف بیمه بیمه ، اشخاصی را که متحمل لطمه ، زیان یا حادثه ناخواسته ای شده اند قادر می سازد که پیامدهای این وقایع ناگوار را جبران کنند.

خسارت هایی که به این قبیل افراد پرداخت می گردد از پول هایی تأمین می شود که برای خرید بیمه نامه می پردازند و با پرداخت آن در جبران خسارت همدیگر مشارکت می کنند.

به بیان دیگر همه آن هایی که خود را بیمه می کنند با مشارکت در سرمایه ای که متعلق به همه خریداران بیمه است ، در جبران خسارت و زیان های هریک از افراد بیمه شده ،شریک و سهیم می شوند.

بیمه گران خطرهای احتمالی را به خوبی می شناسند و احتمال وقوع آن ها رامی دانند.

بنابر این ، می توانند میزان حق بیمه ای را که هر شخص باید بپردازد به نحوی محاسبه کنند که مبلغ جمع آوری شده ، برای جبران خسارت هایی که پیش خواهد آمد، کافی باشد.

بدیهی است که تنها تعدادی از آنان که خود را بیمه کرده اندنیاز به جبران خسارت از محل مبلغ جمع آوری شده خواهند داشت .

بر این اساس ، مقدار حق بیمه مربوط به هر نفر متقاضی بیمه با توجه به دو عامل مهم محاسبه می شود: نخست این که ، به طور کلی احتمال بروز خسارت در آینده چه قدر است ; و دوم ، آن که احتمال وقوع حادثه برای بیمه گذار متقاضی بیمه بیشتریا کمتر از میانگین احتمال خطر مزبور باشد.

برای روشن شدن موضوع 3 مثال می آوریم : 1.

در بیمه های مربوط به اتوموبیل : جوانی که اتوموبیل پرقدرتی دارد یاراننده ای که قبلا چند مورد تصادف داشته و خودش مقصر بوده است ، از راننده میان سال و با تجربه ای که اتوموبیل کم قدرتی دارد و قبلا تصادف نکرده است ، حق بیمه بیشتری می پردازد; 2.

در بیمه آتش سوزی : صاحب مغازه ساندویچ فروشی ، ازصاحب یک دفتر خدماتی حق بیمه بیشتری می پردازد.

یعنی ، هر چه احتمال خطربیشتر باشد، حق بیمه نیز بیشتر خواهد بود; 3.

برای فردی جوان و تندرست که شغل بی خطری دارد خریدن بیمه زندگی آسان تر و حق بیمه آن هم کمتر خواهد بودتا فرد سال مندی که شغل پرخطری دارد.

بخش اول – بیمه آتش‌سوزی بیمه آتش‌سوزی شاید بعد از رشته بیمه باربری یکی از قدیمی‌ترین رشته‌های بیمه می‌باشد که انسان برای حفظ اموال و دارائی‌های خود از آن استفاده نموده است.

در ممالک بزرگ جهان هیچ دارائی و مالی بدون پوشش بیمه آتش‌سوزی وجود ندارد و در موارد لزوم دارائی‌ها و اموال در مقابل خطرات تبعی بیمه آتش‌سوزی نیز در تحت پوشش قرار دارند.

بدیهی است بنا به گذشت زمان کم‌کم نیاز به بیمه آتش‌سوزی بیش از پیش احساس می‌شود.

در این فصل با بیمه آتش‌سوزی آشنا می‌شویم.

در بیمه آتش‌سوزی، ساختمان و کلیه کالاها و لوازم موجود در آن در مقابل خطر آتش‌سوزی و انفجار و صاعقه بیمه می‌شود.

مورد بیمه ممکن است منزل مسکونی، غیرمسکونی و یا واحد صنعتی و یا تجاری باشد.

خسارت‌های وارده ناشی از آتش‌سوزی و همچنین هزینه‌های پیشگیری از توسعه آتش در این بیمه‌نامه قابل جبران است.

البته غیر از آتش‌سوزی، خطرات دیگری نظیر زلزله، سیل، طوفان، ترکیدگی لوله آب، ضایعات برف و باران، سقوط هواپیما و هلی‌کوپتر، شکست شیشه و سرقت از منزل نیز در بیمه آتش‌سوزی و با عنوان خطرات اضافی قابل پوشش است.

بیمه آتش‌سوزی از قرن هفدهم میلادی به بعد و مخصوصاً پس از آتش‌سوزی بزرگ لندن در سال 1666 میلادی، که در آن سال آتش‌سوزی مهیبی در لندن در یک نانوائی اتفاق می‌افتد که دامنه وسیعی پیدا می‌کند و سطح عظیمی از شهر لندن را طعمه آتش می‌کند، در پی این حادثه مؤسسات و بنیادهایی بعنوان تأمین خسارات آتش‌سوزی تأسیس شد که شکل امروزی آنها شرکت‌های بیمه می‌باشند.

بروز انقلاب صنعتی و ایجاد کارخانجات، مؤسسات تولیدی و صنعتی و ...

کمک موثری به رشد هرچه بیشتر بیمه‌های آتش‌سوزی کرد.

این رشته در ایران علیرغم نیاز مبرم به این نوع از بیمه خیلی دیرتر از سایررشته‌های بیمه متداول و پیشرفت نموده است.

در قبل از انقلاب اسلامی بیمه آتش‌سوزی در ایران منحصر به بیمه آتش‌سوزی ساختمان و اموال دولتی بوده و تنها حجم بسیار کوچکی از سرمایه‌های خصوصی در مقابل خطرات آتش‌سوزی تحت پوشش بوده‌اند ولی به مرور و پس از انقلاب عملاً شناخت مردم از بیمه آتش‌سوزی گسترش یافته بطوری که سهم عمده‌ای از حق بیمه‌های رشته بیمه آتش‌سوزی شرکت‌های بیمه متعلق به بیمه اموال خصوصی می‌باشد.

تعریف آتش‌سوزی: در بیمه آتش‌سوزی مقصود از آتش آن است که: 1- از یک منبع حرارتی کنترل‌ناپذیر سرچشمه بگیرد، مثل روشن شدن کبریت یا مشعل آتش و سرایت آن به اشیای قابل سوختن.

2- منبع حرارتی کنترل شده‌ای را ترک کند و باعث آتش گرفتن بیرون آن منبع شود، مثل آتش‌سوزی منزل در اثر واژگون شدن بخاری.

بدین‌ترتیب آتش گرفتن اشیا در داخل محدوده آتش کنترل شده، نظیر داخل بخاری یا کوره و یا مثلاً سوختگی فرش زیر بخاری یا هیتر که مستقیماً از آن ناشی بشود و یا دودگرفتگی منزل بدون ایجاد آتش‌سوزی و صرفاً به خاطر دود ناشی از بخاری، جزو تعهدات بیمه‌گر نیست.

توجه : آتش‌سوزی در لغت به معنی احتراق توأم با شعله است.

بر این اساس سوختن آهسته، اکسیداسیون، تغییر رنگ و بو دادن، تخمیر و نظایر آن به معنی آتش‌سوزی نیست و طبعاً تحت پوشش بیمه‌نامه آتش‌سوزی نمی‌باشد.

خطرات مورد تعهد: در بیمه آتش‌سوزی خطرات ناشی از آتش، صاعقه و انفجار تحت پوشش بیمه است.

که به توضیح آنها می‌پردازیم: 1- آتش: ترکیب هر ماده با اکسیژن به شرط آن که با شعله همراه باشد.

پس مقصود، آتش خسارت‌زننده و غیر قابل مهار است؛ و گرنه از بین رفتن اشیاء در داخل محدوده آتش کنترل شده نظیر داخل بخاری و یا داخل کوره مشمول این بیمه‌نامه نمی‌شود.

2- صاعقه: تخلیه بار الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که برای القای دوبار مخالف به وجود می‌آید.

صاعقه در اثر برخورد دو ابر دارای بارهای مثبت و منفی ایجاد می‌شود و به اشیای روی زمین خسارت وارد می‌کند.

3- انفجار: هر نوع آزاد شدن انرژی حاصل از انبساط گاز یا بخار، نظیر کپسول گاز و نظایر آن.

* خطرات اضافی: خطرات تبعی یا پیرو آتش‌سوزی که با پرداخت حق بیمه اضافی همراه بیمه‌نامه آتش‌سوزی تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند؛ این خطرات عبارتند از: زلزله، سیل، طوفان، سقوط هواپیما و هلیکوپتر، ترکیدن لوله آب و ضایعات آب و برف و باران، دزدی با شکستن حرز، شکست شیشه.

خطرات خارج از تعهد: خطرات زیر، خارج از تعهد بیمه‌گر است؛ مگر آنکه صراحتاً خلاف آن در بیمه‌نامه قید شده باشد: 1- جنگ، جنگ داخلی، آشوب و بلوا، اعتصاب، قیام، انقلاب، کودتا، اغتشاشات داخلی و یا اقدامات احتیاطی مقامات انتظامی و نظامی؛ 2- زمین‌لرزه، آتش‌فشان، ریزش زمین، سیل، طغیان رودخانه‌ها، حریق تحت‌الارضی و یا آفات سماوی؛ 3- انفجار مواد منفجره مانند دینامیت ، تی ان تی و باروت؛ 4- فعل و انفعالات هسته‌ای.

مورد بیمه: شامل ساختمان و اموال و اثاثیه مندرج در جدول مشخصات بیمه‌نامه می‌شود که متعلق به بیمه‌گذار و یا در تصرف وی در محل مورد بیمه است.

تبصره: اموال سایر اشخاص موجود در محل بیمه به شرط آنکه حق بیمه آنها پرداخت شده باشد و در ارتباط با نوع شغل بیمه‌گذار باشد، بیمه شده محسوب می‌شوند.

این تبصره در مورد اموال موجود در مغازه‌ها، انبارها و مکانهایی است که کالاها در آن جا در حال گردش هستند و ممکن است تمام یا قسمتی از این اموال متعلق به بیمه‌گذار نباشد؛ با این وجود در صورتی‌که، حق بیمه آنها – که به صورت تقریبی مشخص می‌شود- پرداخت شود، خسارت وارده به آنها بیمه است.

اموالی که بیمه نمی‌شوند در بیمه آتش‌سوزی اموال زیر بیمه نمی‌شوند، مگر با توافق بیمه‌گر: 1-مسکوکات، پول، اوراق بهادار، فلزات قیمتی به هر شکل، جواهرات و مروارید، سنگ‌های قیمتی سوار شده؛ 2- هرگونه اسناد و نسخ خطی؛ 3- هزینه بازسازی نقشه، جمع‌آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی و ...

خسارت‌های قابل تأمین: خسارت‌ها و هزینه‌های زیر در بیمه آتش‌سوزی تحت پوشش بیمه است: 1- خسارت مستقیم ناشی از آتش، صاعقه و انفجار و خطرات اضافی؛ 2- خسارت و هزینه ناشی از اقدامات لازم که برای جلوگیری از توسعه خسارت صورت می‌گیرد.

تبصره: جبران خسارت در هیچ مورد از میزان زیان‌وارده به بیمه‌گذار نسبت به مورد بیمه در زمان وقوع خسارت تجاوز نمی‌نماید؛ یعنی این که پرداخت خسارت: اولاً نباید باعث سودآوری و منفعت بیمه‌گذار شود؛ ثانیاً کل مبلغ پرداختی به وی حداکثر به اندازه کل مبلغی است که از قبل مشخص شده و در صورت آسیب از بین رفتن کلی اموال به او پرداخت خواهد شد و حتی جمع هزینه‌های پیشگیری از توسعه خسارت و کل خسارت وارد شده نباید از مبلغ کل خسارت قابل پرداخت (که از قبل بر اساس سرمایه مشخص شده است) تجاوز کند.

حدود خسارت قابل تأمین: خسارت قابل پرداخت نمی‌تواند از مابه‌التفاوت ارزش هر یک از اقلام بیمه شده بلافاصله قبل و بعد از وقوع خسارت و یا در صورت خسارت کلی از مبلغ بیمه شده هر یک از اقلام خسارت دیده تجاوز نماید؛ یعنی اگر به طور مثال تلویزیونی با 10 سال عمر در آتش سوخت و یا به سرقت رفت و شرکت بیمه تلویزیون نو به بیمه‌گذار نخواهد داد، بلکه قیمت نو آن را در نظر می‌گیرد و از مدت کارکرد آن استهلاک را کم می‌نماید و سپس آن مبلغ را می‌پردازد.

زیان حاصله از وقفه در کار و تولید (عدم‌النفع) و زیان ناشی از افزایش هزینه تعمیر بازسازی و تأسیس مجدد بیمه نمی‌شود، مگر با توافق خاصی که بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار صورت پذیرد (گرفتن پوشش خطر تبعی عدم‌النفع) تبصره: سرمایه بیمه در صورت وقوع خسارت به میزان خسارت تقلیل می‌یابد؛ لکن بیمه‌گذار می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی سرمایه بیمه را افزایش دهد؛ مثلاً اگر منزلی مسکونی با سرمایه 000ر000ر50 ریال بیمه آتش‌سوزی شده است و در اثر یک آتش‌سوزی مبلغ 000ر000ر10 ریال به آن خسارت وارد شده و شکت بیمه آن را پرداخت نماید؛ این فرد تا پایان قرارداد (سال ) فقط 40 میلیون ریال دیگر می‌تواند خسارت دریافت کند (در اثر آتش‌سوزی یا حادثه دیگر)، ولی اگر بخواهد می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی دوباره مبلغ سرمایه را به همان 50 میلیون ریال افزایش دهد.

مراحل صدور بیمه‌نامه آتش‌سوزی: مراحل سه‌گانه صدور بیمه آتش‌سوزی به قرار زیر است 1- پیشنهاد بیمه‌ : اولین مرحله صدور بیمه‌نامه، تکمیل پرسشنامه پیشنهاد بیمه است.

این پرسشنامه حاوی سئوالاتی برای شناسایی بیمه‌گذار و همچنین خطر مورد بیمه است.

بیمه‌گذار موظف است با صداقت کامل به سؤالات پرسشنامه پاسخ دهد.

در صورت کتمان یا اعلام نادرست بیمه‌گذار اگر عمدی باشد بیمه‌نامه باطل است و اگر غیر عمدی باشد بیمه‌گر حق فسخ بیمه‌نامه را خواهد داشت.

بیمه‌گر بر اساس آن بیمه‌نامه را صادر می‌کند.

در پرسشنامه بیمه آتش‌سوزی بیمه‌گذار می‌تواند علاوه بر خطر آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار که خطرات اصلی بیمه‌نامه است، خطرات اضافی دلخواه خود را نیز انتخاب کند.

در پیشنهاد بیمه‌نامه علاوه بر سئوالهای مختلفی که بیمه‌گذار برای ارزیابی خطر باید به بیمه‌گر بدهد، جدولی را که در آن شرح کامل مورد بیمه بیان می‌شود را بایستی تکمیل بکند.

پس بیمه‌نامه بر اساس پرسشنامه و پیشنهاد بیمه صادر می‌شود بیمه‌نامه آتش‌سوزی برخلاف بیمه‌نامه اتومبیل که از نیمه شب صادر می‌شود از ساعت 12 ظهر صادر می‌گردد و یک علت آن جلوگیری از بروز حوادث و آتش‌سوزی‌های ساختگی در نیمه‌شب است.

طبقه خطر در بیمه آتش‌سوزی بیانگر میزان خطر مورد بیمه است و از طبقه 1 با نرخ 3/0 در هزار (مثل منازل مسکونی) شروع می‌شود و به طبقه 9 با نرخ 2/4 در هزار (مثل کارخانه کبریت سازی) به پایان می‌رسد (طبقه خطر از کم‌خطرترین شروع شده و به پرخطرترین تمام می‌شود) 2- بازدید اولیه: پس از تکمیل پرسشنامه، مورد بیمه توسط بیمه‌گر بازدید می‌شود و صحت مطالب مندرج در پرسشنامه مورد بررسی قرار می‌گیرد.

در مواردی که سرمایه بیمه پایین باشد – نظیر بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی– ممکن است بازدید اولیه صورت نگیرد.

3- صدور بیمه‌نامه: پس از طی مراحل یاد شده، در صورتی که بیمه‌گر موافق بیمه کردن مورد بیمه باشد بیمه‌نامه صادر خواهد شد.

اصل بیمه‌نامه نزد بیمه‌گذار خواهد ماند.

وظایف بیمه‌گذار هنگام خرید بیمه‌نامه : بیمه‌گذار هنگام خرید بیمه‌نامه باید با کمال حسن نیت با بیمه‌گر برخورد نماید و از اقدامات زیر بپرهیزد: 1- بیمه کردن اموال به میزانی بیش از ارزش واقعی با قصد تقلب؛ در این صورت خسارت وارده به هیچ عنوان قابل پرداخت نیست و بیمه‌گذار هیچ گونه حقی نسبت به بیمه‌گر نخواهد داشت؛ 2- بیمه کردن اموال به قیمت کمتر از قیمت واقعی (بخاطر پرداخت حق بیمه کمتر)؛ در این صورت بیمه‌گر فقط به تناسب حق بیمه‌ای که دریافت کرده خسارت را خواهد پرداخت (ماده 10 قانون بیمه: در صورتی‌که مال به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد بیمه‌گر فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده است با قیمت واقعی مال مسئول خسارت خواهد بود)؛ مثلاً اگر مالی نصف قیمت واقعی بیمه شود، هنگام بروز خسارت نیز فقط نصف خسارت از طرف شرکت بیمه پرداخت خواهد شد؛ 3- بیمه مضاعف مورد بیمه در مقابل همان خطر، نزد بیمه‌گر دیگر با قصد تقلب؛ مثلاً یک منزل مسکونی را نمی‌توان نزد دو شرکت بیمه، در مقابل خطر آتش‌سوزی بیمه کرد.

4- اصل حسن نیت: بیمه‌گذار مکلف است با رعایت و صداقت در پاسخ به پرسش‌های بیمه‌گر، کلیه اطلاعات راجع به موضوع بیمه را در اختیار بیمه‌گر قرار دهد.

اگر بیمه‌گذار در پاسخ به پرسش بیمه‌گر به طور عمد از اظهار مطلبی خودداری نماید و یا برخلاف واقع چیزی بگوید، قرارداد بیمه باطل و بدون اثر خواهد بود؛ هرچند مطلبی که کتمان شده یا برخلاف واقع اظهار شده هیچ‌گونه تأثیری در وقوع حادثه نداشته باشد.

در این‌صورت نه فقط وجوه پرداختی بیمه‌گذار به وی مسترد نخواهد شد، بلکه بیمه‌گر می‌تواند مانده حق‌بیمه را نیز مطالبه نماید.

وظایف بیمه‌گذار هنگام وقوع حادثه : 1- حداکثر ظرف مدت 5 روز از زمان وقوع حادثه بیمه‌گر را مطلع نماید؛ 2- حداکثر ظرف مدت 10 روز از زمان وقوع حادثه باید کیفیت حادثه، فهرست اشیای نجات داده شده، محل جدید آنها و مبلغ تقریبی خسارت را برای بیمه‌گر ارسال کند؛ 3- بدون اجازه بیمه‌گر در مورد بیمه تغییراتی ندهد که تعیین علت حادثه ارزیابی خسارت را دچار اشکال نماید؛ مگر آن که تغییرات در جهت تقلیل خسارت و یا رعایت منافع عمومی ضروی باشد؛ مواردی که بیمه‌گذار حقوق خود را از دست می‌دهد : 1- در صورتی‌که به قصد تقلب کالایی را به قیمت بالاتر از قیمت واقعی بیمه کند خسارت قابل پرداخت نخواهد بود؛ 2- در صورتی‌که کالا کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد بیمه‌گر فقط به تناسب حق بیمه‌ای که دریافت کرده خسارت را خواهد پرداخت؛ 3- کتمان حقایق یا اظهارات خلاف واقع عمدی بیمه‌گذار در پیشنهاد بیمه، به نحوی که منجر به کاهش اهمیت خطر در نظر بیمه‌گر شده باشد؛ 4- بیمه مضاعف مورد بیمه در مقابل همان خطر و مدت، در نزد بیمه‌گر دیگر با قصد تقلب؛ 5- مباشرت و یا مشارکت در ایجاد خسارت عمدی در موضوع بیمه توسط ذوی‌الحقوق، اعم از بیمه‌گذار و یا قائم‌مقام وی؛ 6-بیمه خطری که قبلاً تحقق یافته است.

شرایط جایگزینی یا بازسازی: اگر بیمه‌گذار، بیمه‌نامه با شرط جایگزینی و یا بازسازی دریافت نماید، در صورت بروز حادثه و آسیب دیدن مورد بیمه یا از بین رفتن آن، بیمه‌گذار می‌تواند بجای دریافت مبلغ خسارت، از بیمه‌گر بخواهد که مورد بیمه را بازسازی کند و یا مشابه سالم آن را به او تحویل دهد که این کار به صورت‌های زیر قابل انجام است: 1- در صورتی‌که موضوع بیمه از بین رفته باشد، در مورد ساختمان بازسازی آن و در مورد غیر ساختمان جایگزینی آن؛ 2- در صورتی‌که موضوع بیمه آسیب دیده باشد تعمیر و تعویض قسمت‌های آسیب‌دید؛ تبصره1: جایگزینی یا بازسازی اموال تلف شده و همچنین تعمیر و تعویض قسمتهای آسیب‌دیده طوری صورت می‌گیرد که اموال مذکور به وضعی بهتر از زمانی که بوده در نیاید.

(باعث منفعت و سودآوری بیمه‌گذار نشود) تبصره2: هیچ نوع پرداختی بیش از مبلغی که تحت این بیمه‌نامه می‌بایست پرداخت شود پرداخت نخواهد شد و در واقع بین شرایط بازسازی و جایگزینی با حالت پرداخت نقدی (از نظر هزینه‌ای که بر دوش شرکت بیمه قرار می‌دهد) وجود ندارد.

تبصره3: عمل جایگزینی یا بازسازی می‌تواند در محلی دیگر با موافقت قبلی بیمه‌گر انجام پذیرد، مشروط بر آن که مسئولیت بیمه‌گر افزایش نیابد.

تبصره4: در صورتی‌که مبلغ بیمه‌شده در زمان قبل از حادثه کمتر از صد درصد هزینه بازسازی یا ارزش جایگزینی آنها در صورت تلف شدن کامل باشد، بیمه‌گر فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده است، نسبت به هزینه بازسازی یا ارزش جایگزینی آنها مسئول خسارت خواهد بود.

فسخ بیمه‌نامه: بیمه‌گر و بیمه‌گذار هر زمان که بخواهند می‌توانند تقاضای فسخ قرارداد بیمه را بکنند.

در این صورت: - اگر تقاضای فسخ از طرف بیمه‌گذار باشد حق‌بیمه قرارداد تا آن زمان بر اساس تعرفه کوتاه مدت محاسبه می‌شود و مابقی مسترد خواهد شد.

- اگر تقاضای فسخ از طرف بیمه‌گر باشد حق بیمه قرارداد تا آن زمان بر اساس تعرفه روزشمار محاسبه می‌شود و مابقی مسترد خواهد شد.

* مبلغ حق بیمه بر اساس تعرفه کوتاه مدت بیشتر از مبلغ آن بر اساس روزشمار است.

توجه: هنگامی‌که تعرفه کوتاه مدت در مورد حق بیمه اعمال می‌گردد منافع بیمه‌گر مدنظر است و هنگامی که تعرفه روزشمار مورد استفاده قرار می‌گیرد منافع بیمه‌گذار مدنظر است.

محاسبه حق بیمه: حق بیمه با توجه به سرمایه بیمه‌شده و بر اساس تعرفه بیمه آتش‌سوزی مصوب شورای عالی بیمه تعیین می‌گردد.

مثال: ارزش بنای یک منزل مسکونی (صرف نظر از ارزش زمین آن) 100 میلیون ریال و ارزش اسباب و لوازم موجود در آن 50 میلیون ریال است.

حق بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی 27/0 در هزار است؛ بنابراین حق بیمه آتش‌سوزی این منزل به همراه لوازم موجود در آن به قرار زیر است: (100,000,000 + 50,000,000)x(0.27 / 1000) = 405,000 ارزیابی خسارت : ارزیابی خسارت در مورد ساختمان، ماشین‌آلات، لوازم منزل و کالاهای تجارتی به صورت زیر انجام می‌شود: 1- ساختمان: تعهد بیمه‌گر در جبران خسارت‌های وارده به ساختمان (مسکونی، تجاری، صنعتی و غیره) قرار دادن آن ساختمان در وضعیت قبل از حادثه است.

بر این اساس در مورد ساختمان‌های معمولی تعهد بیمه‌گر پرداخت خسارت آنها بر اساس قیمت روز و بازاری آنهاست.

اما در مورد بناهای تاریخی، اماکن مذهبی و نظایر آن تعهد بیمه‌گر پرداخت هزینه تعمیر، مرمت و بازسازی آنهاست.

2- ماشین آلات: تعهد بیمه‌گر در جبران خسارت ماشین‌آلات آسیب‌دیده با توجه به سن و میزان کارکرد آنها متفاوت است.

الف) خسارت کلی: تعهد بیمه‌گر در مورد خسارت کلی پرداخت قیمت روز ماشین است: -ماشین‌آلات نو: در مورد ماشین‌آلات نو یا ماشین‌آلاتی که مدت زیادی از عمر آنها نگذشته است، تعهد بیمه‌گر پرداخت هزینه خرید ماشین نو از همان مدل یا نوع مشابه است.

-ماشین‌آلات کهنه: در مورد ماشین‌آلاتی که مستهلک شده‌اند اما هنوز از چرخه کار و تولید خارج نشده‌اند، تعهد بیمه‌گر پرداخت خسارت پس از کسر استهلاک است، طوری‌که بیمه‌گذار بتواند همانند آن ماشین را با همان سن و استهلاک از بازار خریداری کند (شرایطی نیز وجود دارد که بیمه‌گر با دریافت حق بیمه اضافی تعهد می‌کند در صورت بروز خسارت ماشین نو را جایگزین ماشین کهنه بکند( ب) خسارت جزیی: تعهد بیمه‌گر در این مورد پرداخت هزینه تعمیر و تعویض قطعات است.

3- لوازم منزل: قیمت بازاری اسباب و لوازم منزل در زمان وقوع آتش‌سوزی مبنای محاسبه خسارت خواهد بود و از مبلغ پرداختی، استهلاک و بازیافتی کسر خواهد شد.

4- کالاهای تجارتی: کالاهای تجارتی شامل مواد اولیه، کالاهای در جریان ساخت و کالاهای ساخته شده است.

تعهد بیمه‌گر در هر سه مورد، هزینه تمام‌شده این کالاهاست تا هر مرحله تولید که دچار حادثه شده و متوقف شده‌اند.

5- انبار: مبنای ارزیابی خسارت در مورد کالاهای موجود در انبار –نظیر انبارهای عمومی، گمرک و غیره– قیمت آن کالاها در لحظه وقوع حادثه و آتش‌سوزی در آن محل است.

مدت بیمه‌نامه: بیمه‌نامه آتش‌سوزی مانند سایر بیمه‌های دیگر معمولاً از ساعت 24 روز معین شروع می‌شود و تا ساعت 24 روز معین (مثلاً یکسال بعد) خاتمه می‌یابد.

مدت بیمه آتش‌سوزی معمولاً یکسال است، برای زمانهای کمتر از یک سال تعرفه کوتاه مدت و برای مدت زمان مازاد بر یک یکسال از تعرفه روز شمار استفاده می‌شود.

ابطال بیمه‌نامه : قرارداد بیمه در موارد زیر ابطال خواهد شد: 1-کتمان یا اعلام نادرست عمدی بیمه‌گذار؛ 2- بیمه کردن اموال به قیمتی بالاتر از قیمت واقعی به قصد تقلب؛ 3- بیمه مضاعف مورد بیمه در مقابل همان خطر و مدت، نزد بیمه‌گر دیگر با قصد تقلب؛ 4-ایجاد خسارت عمدی؛ 5- بیمه خطری که قبلاً تحقق یافته است.

مرور زمان: مرور زمان مهلتی است برای طرح دعوا و پس از آن، دیگر اعتراض و شکایتی مسموع نخواهد بود و اخیراً آن را به عنوان یکی از بندهای قرارداد می‌آورند.

مرور زمان در بیمه آتش‌سوزی 2 سال پس از بروز حادثه است.

در مورد مرور زمان توجه به نکات زیر ضروری است: - کسی که مرور زمان به نفع اوست می‌تواند از ایراد آن خودداری کند.

- مرور زمان ممکن است در مواقعی قطع شود.

در بیمه قبل از پایان 2 سال می‌توان با شرایطی از جمله مشکل بودن انتخاب کارشناس، مرور زمان را قطع کرد.

- مرور زمان ممکن است در مواقعی معلق بماند، مثل معلق ماندن مرور زمان در هنگام جنگ.

توجه: هنگامی که مرور زمان قطع می‌شود کلیه آثار گذشته آن از بین می‌رود، اما در تعلیق مرور زمان فقط مدت تعلیق جزء مرور زمان نمی‌آید و گذشته آن از بین نمی رود.

مرجع رسیدگی به اختلافات: اختلافات در وهله اول از طریق مذاکره و به صورت دوستانه حل و فصل می‌شود.

در صورت عدم رفع اختلافات، کار به داوری می‌کشد؛ بدین‌صورت که بیمه‌گر و بیمه‌گذار هرکدام یک نفر کارشناس را برای داوری و رفع اختلاف برمی‌گزینند.

این دو کارشناس نیز نفر سومی را انتخاب می‌کنند که در هنگام رأی‌گیری مشکلی پیش نیاید و تعداد داوران زوج نباشد.

رأی داوران الاتباع است، اما برای طرفین این حق نیز وجود دارد که رأی را نپذیرد و از طریق مراجع قضایی اختلاف مورد نظر خود را پیگیری کنند.

بخش دوم – انواع بیمه‌نامه آتش‌سوزی 1- بیمه‌نامه به ارزش نو: در صورت بروز حادثه و آتش‌سوزی، بیمه‌گر قیمت روز کالای بیمه شده را به بیمه‌گذار پرداخت می‌کند تا بیمه‌گذار این امکان را داشته باشد که کالای نو و جدید را جایگزین کالای سوخته شده بکند.

در این نوع بیمه‌نامه معمولاً اموال و ماشین‌آلاتی بیمه می‌شوند که حداکثر 30 یا 50 درصد مستهلک شده باشند.

اموالی که سریع فرسوده می‌شوند –نظیر قالب‌ها و فرم‌ها– در این بیمه‌نامه، بیمه نمی‌شوند.

2- بیمه‌نامه با افزایش پلکانی سرمایه: سرمایه بیمه‌شده در طول قرارداد (طبق توافق قبلی بیمه‌گر و بیمه‌گذار) به میزان مشخص مثلاً 20درصد افزایش می‌یابد.

در مقابل حق‌بیمه اضافی نیز متناسب با این افزایش از بیمه‌گذار دریافت خواهد شد.

3- بیمه‌نامه با سرمایه تفکیک‌ناپذیر: این بیمه‌نامه مخصوص مجتمع‌های صنعتی بزرگ و واحدهای تولیدی عظیم است که دارای قسمت‌های تولیدی گوناگون همراه با انبارهای متعدد است و تفکیک ریسک و سرمایه عملاً در آنها ممکن نیست، چون مواد اولیه و کالاها در آنها در حال حرکت است.

لذا بیمه‌گران در این مواقع کل سرمایه این مجتمع‌ها را یکجا بیمه می‌کنند.

4- بیمه‌نامه بر اساس اولین خسارت: طبق قانون بیمه (ماده 10) کم‌بیمه‌کردن باعث اعمال قاعده نسبی سرمایه، و پرداخت خسارت متناسب با حق‌بیمه دریافتی می‌شود، اما در این بیمه‌نامه طبق توافق بیمه‌گر و بیمه‌گذار این مشکل برطرف می‌شود و بیمه‌گذار می‌تواند تنها درصدی از سرمایه خود را بیمه کند .

در این صورت بیمه‌گر سرمایه بیمه شده را کاهش می‌دهد و در مقابل حق بیمه کمتری را نیز دریافت می کند .